|  «Отважные люди эти банкиры!» - мой собеседник отпил из прозрачной чашки зеленый чай и продолжил: «Дают кредиты первому встречному, а потом еще в балансе банка вносят эти суммы в раздел «актив». Какой же это «актив», если долги в России отдает только трус…»
Мы беседовали на открытой террасе кафе, одного из тех, что расположены на Цветном бульваре столицы. Вечерняя Москва медленно остывала от летнего африканского солнца, по бульвару катился поток иномарок, на аллеях кувыркались клоуны с блестящими бронзовыми задницами, изготовленные по проекту Зураба Церетели.
Мой собеседник умный человек, можно сказать даже – профессионально умный человек: аналитик службы безопасности силового ведомства, он просвещал меня по проблемам получения долгов в стране России. Рискну сформулировать более резко: по проблемам невозможности легального возврата долгов…
«Именем Российской Федерации…»
- Итак, банки дают кредиты. Это хорошо. То есть хорошо для того, кому этот кредит выдан. Потому как есть некоторая «пороговая сумма» возврата кредита - если занял меньше, кредит можно просто не возвращать!
- Неужели? А вот газетные материалы и ТВ-программы убеждают заемщика в обратном.
- Все правильно, так и должно быть! «Дальний PR» банков должен создавать у обывателя уверенность в том, что если он не совершит в срок платеж по своему кредиту, наступит конец света.
- А на самом деле?
- Для банка конец света точно не наступит, мелкий кредит просто спишут, чтобы не возиться и не тратить деньги на его возврат.
- А финансовые потери?
- Компенсируют высокими процентным ставками по новым кредитам. На данный момент банки в России роздали кредитов на 1 868,1 миллиардов рублей.
- Почти на две тысячи миллиардов? То есть каждый гражданин России, включая дряхлых стариков и грудных младенцев должен банкам более 130 000 рублей?
- Не совсем так. Я назвал общий объем всех кредитов, в том числе и юридическим лицам.
- Уже легче!
- Станет совсем легко, когда я назову сумму невозврата: 50,8 миллиардов рублей.
- Менее трех процентов от суммы всех кредитов! Это же очень мало!
- Не спеши с эмоциями, это только официально подтвержденные суммы невозврата долгов – то есть те, которые есть вероятность вернуть по суду.
- А остальное?
- Остальное - «в тени», остальное вернуть по суду долго, дорого или просто невозможно. Остальное - уже списано априори и заложено в доходы по будущим кредитам.
- Неужели так трудно отсудить долг?
- Попробуй! Знаешь, сколько времени занимает тяжба в российском суде, даже если ответчик вообще ничего не делает для своей защиты?
- Ну, месяц, два…
- До года! А если ответчик ведет себя юридически грамотно, то время рассмотрения иска в судах разного уровня может составить два, а то и три года. И все это время банку надо платить большую зарплату квалифицированному юристу, тратиться на госпошлины, судебные и иные издержки.
- Зато потом банк все получит сполна!
- «Получает» по решению суда иное ведомство – Федеральная служба судебных приставов РФ. Судья выносит решение «Именем российской Федерации…», значит, исполнять решение должна специальная федеральная служба.
Представитель банка (истец) может участвовать в процедуре исполнения, но не более того. А теперь – печальная статистика: в первый год исполняются не более 15% решений суда, если истец - частное лицо и не более 25-30 % если истец лицо юридическое.
- Почему так???
- А приставам взять нечего, должник умный пошел!
Голодранец – российский бизнес-феномен начала третьего тысячелетия
- То есть как, нечего? Описать все имущество должника, продать, денежки вернуть банку.
- Да нет у него имущества… Феномен современной жизни (просто примета первого десятилетия XXI века) – ходят дорого одетые люди, с «фирменными» аксессуарами, с бумажником, туго набитым банковскими карточками всех цветов и размеров, передвигаются на дорогих иномарках, живут в загородных коттеджах, а по документам они не богаче московских бомжей, да и то иногда у иного бомжа наличности больше…
- Ничего себе!
- Удивительно правильная реплика: «ничего себе» – по бумагам все принадлежит совершенно другим людям (в бизнесе такие люди называются «белые рыцари»), а «богачи-бедняки» этим имуществом просто пользуются.
В фильме Эльдара Рязанова «Берегись автомобиля» есть такой персонаж – барыга-продавец из комиссионки: машина и квартира «записаны» на жену, дача – на тестя. А сам он голодранец! И вот когда такой «богач-бедняк» берет большой кредит в банке и не возвращает его, то, даже выиграв все суды (пройдя все судебные инстанции), банк реально не может вернуть свои деньги, их просто неоткуда взять!
- Что же делать?
- Выходить из тени…
- Заемщику или банку?
- Всем вместе, взявшись за руки! Дело в том, что сегодня банк тоже не до конца честен с заемщиком. Реальная процентная ставка по кредитам с учетом всех «накруток» достигает 65-70 % годовых, а что пишут банки в своей рекламе? 16 – 17%? И после этого надеются на «игру по правилам» со стороны заемщика? И вот новый закон обязал банки декларировать реальную процентную ставку, а где банкирам брать деньги, чтобы компенсировать невозврат кредитов?
- И что будут делать банкиры?
- Не знаю, я не банкир, но мы просчитывали три возможных варианта «ответных действий»:
Во-первых, ускоренное формирование общероссийской базы кредитных историй (то есть жесткое разделение клиентов на «званых и избранных», в том числе и путем «провокаций» – выдачи сверхмалых и сверхдоступных кредитов для проверки лояльности клиента);
во-вторых, снижение количества кредитов без высоколиквидного залога («экспресс-кредитов»);
и, наконец, лоббирование принятия новых законов о скорейшей реорганизации судебной и исполнительной государственных систем.
- А почему именно ваше ведомство этим занимается? Какое вам дело до банкиров?
- Угроза безопасности общества. Дело в том, что все процессы, о которых мы говорили…
- Вы говорили, я только задавал глупые вопросы…
- Не заставляйте меня сожалеть о моей откровенности! Я согласился на этот разговор с одним условием – все, что я скажу, можно и нужно широко публиковать, это касается всех, это угроза стабильности нашего общества!
- Хорошо, я вас внимательно слушаю.
- Итак, мы имеем три явления, развивающиеся «по нарастающей»: кризис неплатежей по кредитам, неэффективность современной судебной и исполнительной систем и тенденция не выводить «из тени» свои доходы и собственность.
Если они возвращаются без помощи Закона и государственной власти, у гражданина возникает вполне уместный вопрос: «А зачем мне такой Закон и такая государственная власть?» Уход «в тень» - такое же недоверие Закону и Государству.
- Вы говорите о запрете ношения оружия?
- И это тоже… Закон об оружии в современной редакции – большая ошибка, но это уже другой разговор, другая тема…
- Хорошо, вернемся к нашей теме. Чем же это может кончиться?
- Кризисом кредитной системы, сбоями в работе банков, глубоким системным кризисом судебной и исполнительной систем.
- А сроки?
Кризис судебной и исполнительной систем уже идет полным ходом – если посмотреть статистику: число обращений граждан в суды первой инстанции (муниципальные) снизилось на порядок - зайдите в любой суд, там просто никого нет в приемные часы, потом посетите офисы судебных приставов – там люди томятся в многочасовых очередях и по три года ждут исполнения решения суда. Растет и милицейская статистика: устав ждать исполнения решений судов граждане собирают друзей и знакомых и идут к должнику «получать» свои долги.
- И попадают в тюрьму по 163 статье…
- Совершенно верно, должник вызывает милицию, «получателей» вяжут и обвиняют их в вымогательстве! Чистая 163-я часть 2-я «группой лиц по предварительному сговору» - от 7 до 15-ти лет с конфискацией имущества за то, что государство «не умеет» быстро и цивилизованно «получать» долги граждан, выполнять решения суда.
- И чем это кончится?
- Как всегда в стране России: до предстоящих выборов все «будет хорошо», а после выборов – это уже проблемы другой Думы и другого Президента.
- И что же в «сухом остатке»? Брать мне кредит сейчас или погодить до выборов?
- Брать, брать в нескольких банках понемногу, никогда не возвращать и спать совершенно спокойно!
|
